ORDUÑA MORENO, FRANCISCO JAVIER
Capítulo primero
MERCADO ASEGURADOR
Derecho de consumo y mercado asegurador: una perspectiva
transversal desde el principio de transparencia
FRANCISCO JAVIER ORDUÑA MORENO
I. CONTRATACIÓN, MERCADO Y DERECHO DE LA UNIÓN EUROPEA 18
1. El principio de primacía del Derecho comunitario como <> de la función configuradora de la norma europea 18
2. El marco de armonización comunitario: norma imperativa y Directrices de orden público económico 21
II. MERCADO ASEGURADOR Y DIRECTRICES DEL ORDEN PÚBLICO ECONÓMICO 24
3. El mercado asegurador como espacio armonizado del Mercado interior europeo 24
4. <> de la ordenación del Mercado europeo. Principio de transparencia: protección del consumidor y tutela del mercado 28
III. LA CALIDAD DE LA CONTRATACIÓN BAJO CONDICIONES GENERALES COMO PRESUPUESTO DE LA CALIDAD DE LA PRESTACIÓN DEL SERVICIO EN EL MERCADO EUROPEO: HACIA UN SISTEMA COMPETITIVO, JUSTO Y TRANSPARENTE. 33
5. Calidad de contratación seriada y de la prestación del servicio como presupuestos del correcto funcionamiento del mercado interior europeo 33
6. La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril, como instrumento central para lograr la <> del Mercado interior: su aplicación horizontal 35
7. La transparencia como principio jurídico de la contratación bajo condiciones generales: <>. Su evaluación como elemento determinante de la abusividad de la cláusula 38
IV. PRINCIPIO DE TRANSPARENCIA Y CONTRATO DE SEGURO 40
8. El plano de la protección meramente formal del asegurado: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro 40
9. La protección material del asegurado. La Directiva 93/13 y la exigencia de transparencia sustancial en el contrato de seguro 41
V. EL PRINCIPIO DE TRANSPARENCIA Y LA TUTELA DEL MERCADO ASEGURADOR: EL DERECHO DE ELECCIÓN Y DE COMPARACIÓN DEL CONSUMIDOR 44
10. Principio de transparencia, mercados integrados y contratación compleja, coaligada o conexa al contrato de seguro 44
11. El principio de transparencia en la prestación del asegurador de asistencia sanitaria y su pertinente proyección en el derecho de elección y de comparación del asegurado: el contenido básico del contrato con el facultativo, como elemento integrante del deber de información 47
Capítulo Segundo
CRÉDITO REVOLVING
El crédito revolving como instrumento de financiación regulado:
sentido y alcance actual. Aplicación de la normativa de transparencia
en el crédito revolving
IGNACIO PLA VIDAL
I. EL CRÉDITO REVOLVING, UN INSTRUMENTO DE FINANCIACIÓN REGULADO 51
II. NORMATIVA EXISTENTE ANTES DEL 2 DE ENERO DE 2021 53
III. NORMATIVA PUBLICADA CON POSTERIORIDAD AL 2 DE ENERO DE 2021 55
IV. CONCLUSIÓN 57
La acción de restitución de cantidades
en el crédito revolving usurario sí prescribe: la Sentencia
del Tribunal Supremo 350/2025, de 5 de marzo
MANUEL JESÚS MARÍN LÓPEZ
I. LA SENTENCIA DEL TRIBUNAL SUPREMO (SALA PRIMERA) 350/2025, DE 5 DE MARZO 60
II. LAS CONSECUENCIAS DE LA NULIDAD DEL CRÉDITO REVOLVING USURARIO: EL EVENTUAL DERECHO DEL ACREDITADO A RECLAMAR LA RESTITUCIÓN DE LO PAGADO EN EXCESO RESPECTO DEL CAPITAL PRESTADO 61
III. LA ACCIÓN DE NULIDAD DEL CONTRATO DE CRÉDITO REVOLVING USURARIO NO PRESCRIBE PERO SÍ PRESCRIBE LA ACCIÓN DE RESTITUCIÓN DE CANTIDADES 66
IV. EL INICIO DEL PLAZO DE PRESCRIPCIÓN DE LA ACCIÓN DE RESTITUCIÓN DE CANTIDADES 70
V. DE LAS CANTIDADES ABONADAS POR EL PRESTATARIO QUE ÉL TIENE DERECHO A RECUPERAR, NO ESTÁN PRESCRITAS LAS SATISFECHAS DURANTE LOS 5 AÑOS Y 82 DÍAS ANTERIORES A LA RECLAMACIÓN EXTRAJUDICIAL O DEMANDA DEL PRESTATARIO 76
VI. BIBLIOGRAFÍA 78
Crédito revolving: prescripción de la acción de nulidad
y de la acción restitutoria y doctrina sobre el control
de transparencia
JESUS SÁNCHEZ GARCÍA
I. INTRODUCCIÓN 79
II. CRÉDITO REVOLVING: INICIO DEL PLAZO DE PRESCRIPCIÓN PARA EL EJERCICIO DE LA ACCIÓN DE NULIDAD DEL INTERÉS REMUNERATORIO PACTADO Y DE LA ACCIÓN RESTITUTORIA 80
III. CONTROL DE TRANSPARENCIA EN UN CRÉDITO REVOLVING: LA SALA 1ª DEL TS NO HA DECLARADO CONTRARIO A DERECHO EL PRODUCTO FINANCIERO DEL CRÉDITO REVOLVING 91
Cesión de crédito y derecho de recompra
JESÚS SÁNCHEZ GARCÍA
I. LA CESIÓN DEL CRÉDITO EN NUESTRO ORDENAMIENTO JURÍDICO 97
II. ANTECEDENTES HISTÓRICOS DEL CRÉDITO LITIGIOSO 101
III. EL DERECHO DE RECOMPRA DE UN CRÉDITO CEDIDO 103
IV. LA CESIÓN DE UN CRÉDITO EN EL CONTEXTO FINANCIERO ACTUAL 109
V. LA TRANSMISIÓN Y VENTA DE CARTERAS CRÉDITOS DE ENTIDADES FINANCIERAS 110
VI. ASPECTOS PROCESALES DERIVADOS DE LA CESIÓN DE UN CRÉDITO 114
VII. CONCLUSIÓN 122
Capítulo Tercero
EVALUACIÓN DE LA SOLVENCIA
Evaluación de la solvencia y fuentes de acceso público:
¿un fin legítimo?
EDUARDO LAFFARGA LEO
BEATRIZ RODRÍGUEZ MARTÍNEZ
I. INTRODUCCIÓN 127
II. OBLIGACIÓN DE EVALUAR LA SOLVENCIA 128
1. Ley 16/2011 de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo y Ley 2/2011 de 4 de marzo de economía sostenible 128
2. Directiva 2023/2225 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de octubre de 2023, relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 2008/48/CE 130
III. FUENTES ACCESIBLES AL PÚBLICO 132
IV. POSIBLES FUENTES DE CONSULTA 135
1. Registro Público Concursal 136
2. Internet y redes sociales 140
Capítulo Cuarto
PROTECCIÓN DE DATOS
Titularidad de los sistemas de Inteligencia Artificial
y protección de datos personales
JAVIER PLAZA PENADÉS
I. INTRODUCCIÓN 147
II. EL ININTELIGIBLE CONCEPTO DE SISTEMA DE INTELIGENCIA ARTIFICIAL 150
III. PROHIBICIONES PARA LOS SISTEMAS IA 154
IV. SISTEMAS IA DE ALTO RIESGO Y ELIMINACIÓN DE SESGOS 161
V. SISTEMAS IA DE RIESGO ESPECÍFICO QUE EXIGE TRANSPARENCIA Y DE RIESGO MÍNIMO 165
VI. LOS MODELOS DE INTELIGENCIA ARTIFICIAL DE USO GENERAL, INCLUIDOS LOS QUE ENTRAÑEN RIESGO SISTÉMICO 166
VII. AUTORÍA DE LOS SISTEMAS IA Y DE LAS OBRAS CREADAS POR IA 168
VIII. TITULARIDAD DE LOS SISTEMAS IA A TRAVÉS DE LA PROTECCIÓN DEL SOFTWARE 174
1. Nacimiento de la protección y objeto de protección del software por el Derecho de autor 176
2. Titularidad y duración de los derechos sobre el software 179
3. Derechos de explotación y límites sobre el software 180
IX. DEBER DE RESPETO DE LA NORMATIVA DE PROPIEDAD INTELECTUAL EN LOS RESULTADOS OFRECIDOS POR EL SISTEMA IA 183
X. SISTEMAS IA Y PROTECCIÓN DE BASES DE DATOS 187
1. Bases de datos originales 189
2. Derecho sui generis sobre las bases de datos 192
3. Derechos y obligaciones del usuario legítimo de una base de datos no original 195
4. Doctrina del Tribunal Supremo sobre concepto de bases de datos original y sui generis 197
XI. PROTECCIÓN DE DATOS PERSONALES. ASPECTOS GENERALES Y SU ADAPTACIÓN A LA IA 204
XII. IMPACTO QUE TIENE EL DERECHO DE PROTECCIÓN DE DATOS EN LOS SISTEMAS IA 215
XIII. CONCLUSIONES 217
Tratamientos de datos personales en el sector financiero.
Desafíos del Big Data y la Inteligencia Artificial
DAVID AVIÑÓ BELENGUER
I. INTRODUCCIÓN 219
II. EL USO DE BIG DATA POR EL SECTOR FINANCIERO 221
1. Fortalezas y oportunidades 221
2. Debilidades y amenazas 223
3. Elaboración de perfiles en el sector financiero 225
III. LA LICITUD DEL TRATAMIENTO DE DATOS PERSONALES 227
1. El consentimiento del interesado 227
2. El tratamiento es necesario para la ejecución de un contrato 230
3. El cumplimiento de una obligación legal 230
4. Misión en interés público o en el ejercicio de poderes públicos 231
5. El interés legítimo del responsable del tratamiento. En especial, los sistemas de información crediticia del art. 20 de la LOPDGDD 232
6. Finalidad ulterior compatible con el tratamiento inicial 234
IV. SCORING Y DECISIONES AUTOMATIZADAS DEL ART. 22 RGPD 237
1. Decisiones automatizadas, con o sin elaboración de perfiles 237
2. Régimen de las decisiones automatizadas del art. 22 RGPD 239
2.1. Derecho a no ser sometido a decisiones automatizadas significativas 239
2.2. Garantías del interesado en los tratamientos del art. 22 RGPD: intervención humana, expresar punto de vista e impugnar la decisión 240
2.3. Consentimiento informado y transparencia algorítmica 243
V. EL SECTOR FINANCIERO ANTE LA ERA DEL DATO 245
1. Sistemas de alto riesgo 245
2. Espacios comunes de datos del sector financiero 246
2.1. Espacios comunes europeos de datos. La propuesta FIDA 246
2.2. Espacios comunes españoles de datos. El proyecto ATISF Data Space 247
3. Tratamiento ulterior en espacios controlados (sandbox) 248
3.1. El sandbox en el Reglamento de Inteligencia Artificial 248
3.2. El sandbox financiero español 250
VI. BIBLIOGRAFÍA 253
Anexo. DIRECTIVA (UE) 2023/2225 DEL PARLAMENTO EUROPEO Y DEL CONSEJO de 18 de octubre de 2023 relativa a los contratos de crédito al consumo y por la que se deroga la Directiva 2008/48/CE 255
La presente obra corresponde a la tercera monografía de la colección Tirant - Innova que, bajo la dirección del catedrático Javier Orduña Moreno, se centra en la divulgación y tratamiento de las perspectivas actuales que inciden, de forma señalada en el desenvolvimiento de nuestro Derecho Patrimonial, especialmente en el ámbito del Derecho de la contratación.
En esta tercera obra, el lector encontrará un análisis riguroso y sistemático del mercado asegurador, todo ello desde la perspectiva transversal del principio de transparencia y su especial incidencia en el Derecho de la contratación de este importante sector de nuestro Derecho Patrimonial.
Acto seguido, la obra ofrece un análisis completo de las principales cuestiones jurídicas que informan, en la actualidad el régimen de aplicación del crédito revolving, así como de sus principales parámetros de interpretación normativa; con la inclusión de una recapitulación de la cesión del crédito y del derecho de recompra, como cuestión de enorme actualidad.
Por último, la obra culmina con la valoración de la inteligencia artificial en el campo de la protección de datos y de su ineludible proyección en los datos personales del sector financiero, abordándose también los retos que presenta.
